除了这几款，其他的产品都是保险代理人给你挖的坑
想买保险，但是不想被保险代理人坑，教教我吧。
”有个现象挺有意思，向有才君咨询保险的朋友越来越多，但最终真的去买的朋友不多。
说明啥？说明大家都有保障意识了，开始主动了解保险，希望家庭财务有个保障；另一方面也说明大家还没有基本的保险知识，被黑心保险代理人坑多了，被骗怕了。
有才君今天就跟大家说说，怎么买保险才不会被坑。
1
应该买哪种保险？
上篇跟大家说过了，千万不要买返还型保险，这是保险里最大的一个坑，大家只要记住，返还型保险的保障是不充足的，而且收益率其实还不如你自己存在余额宝里。
所以无论作为保障产品，还是理财产品，都很不推荐返还型保险。
那要买什么保险呢？
保险姓保，应该回归到传统保险的保障本质。重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，这几个基础保障四大件，就是我们每个人都应该拥有的、真正意义上的保险。
寿险，即人寿保险，是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，被保险人的死亡就是给付条件。
简单来说，就是死了就赔（当然，自杀等少数特殊情况除外。）
有才君的建议是，首先应该给家庭支柱配置寿险。家里谁赚钱，谁就要买寿险。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，万一不在了，不仅不能继续给家庭带来收入，还可能会把债务都留给了家庭。
寿险就很好地解决了这个问题，哪怕有一天家里的经济支柱没了，也能留一大笔钱给家里人，维持生活、偿还债务，不致于陷入经济困境。
也就是说，寿险赔付的额度，应该要能支撑这个家庭继续正常生活，并且偿还债务。
房贷车贷等贷款、家庭日常的开销、子女的教育费用、父母的赡养费……你想想家里有多少支出背在自己身上，就是有多少家庭责任支出。一旦不幸离世，这些支出都没有人去承担了。
当然，我们家里不是一分钱存款都没有的嘛，可能会有一笔现金、基金股票等各种流动资金……这些都是可以维持我们生活的（房产不算，固定资产折现太慢且不稳定，风险来临的时候它很可能没办法马上给到我们支援）。
你的家庭责任支出，减去你的流动资金，剩下的就是你的寿险保障缺口。因此，寿险保额=家庭责任支出-累计流动资金。
比如现在有个家庭的责任支出是100万，手上有20万的流动资产，那么剩下了80万的缺口，寿险就应该买80万保额的。
如果夫妻双方都在工作赚钱，那么他们就一起分摊这80万额度。
记住，谁赚钱，谁就要买寿险。可以根据工作收入的不同，分担不同比例的寿险额度，能力越大，责任越大。孩子还没开始赚钱，没有财务责任，不必配置寿险。
现在的寿险主要有定期寿险和终身寿险两种。
人终有一死，终身寿险是必定会发生理赔的，所以终身寿险的保费会非常高，基本保费=保额，没有配置的必要了。
咱们买定期寿险就行了。而保障的期限呢，选到我们还完房贷、孩子上完学出来工作了即可，一般是六七十岁，那时候孩子都长大了，车贷房贷也还完了，没有家庭经济责任，寿险就可以停了。
即重大疾病保险，以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，是几个险种里面最贵的。
重疾险有个好处，是一旦确诊了是重疾，符合赔付条件，马上一次性赔付给你，你可以拿着这笔钱去治病，也可以拿一部分去补贴家用，保险公司都不会过问。
每个人都有可能会患病，一旦患上重疾，对家庭的财务的冲击是非常大的，所以家里每个人都必须配置重疾险，包括小孩。
其实有才君觉得重疾险是最重要的，因为如果大人不幸得了重疾，不仅无法工作，没有收入，还要源源不断地花费家庭储蓄去治病，这个开销是非常可怕的。
所以我们买的重疾险，保障额度一定要覆盖我们的治疗费用，还有1-3年的年收入（作为康复期间的生活费）。现在我们国家一场重疾的平均资料费用是50万，有社保的朋友，社保报销大概可以抵消10-15万不等。
因此，重疾险保额=治疗费用（50万）+1至3年年收入-社保报销额度（15万左右）。
至于保障期间呢，40岁以后是重疾开始高发的年龄，年龄越大，患病几率也越大，所以建议大家配置终身型的重疾险。
不过终身型的重疾险，一般会很贵，因为老年赔付的几率太大了，暂时预算不充足的朋友，先配个定期的，保障当下的需求，以后有能力了再配终身的。
注意了，预算不充足的时候，只能缩短保障期间，不能降低保障额度。例如你本来有40万的保障需求，却只配了20万保额的，那等到真的生病的时候，你还是得砸锅卖铁凑20万，这个保障就没多大意义了。
所以先保证保额充足，然后尽可能延长保障期间。
重疾险对身体健康状况的要求是最高的，很多的朋友不注意自己身体的小毛病或者是既往病史，带病投保，也不如实告知，最后得病了一分钱都没有。
所以大家买之前一定要如实告知你的健康状况（它没问的，你就不用说了），一定一定一定要看免赔条款，如果有自己身上的情况，就别买了，去看看其他的产品，不同产品对健康的要求有所不同。
有些朋友的健康状况实在不乐观，买不到任何重疾险了，那就建议用防癌险来代替，它的健康告知相对宽松。老人买重疾险也非常贵的，资金不充足的朋友也可以用防癌险来代替。
医疗险是指被保险人在医院所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。
有才君说的大家应该配置的是住院医疗险。
因为门诊医疗的发生概率太高了，很多人一年可能大小病往医院跑好几次，这个理赔几率和成本太高了，所以门诊医疗险的保费可能会和门诊费一样高了，没有配置门诊医疗险的必要。
住院医疗的发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，住院医疗费越来越贵，对家庭财务的影响越来越大。而且众所周知，社保有很多是无法报销的，所以配置医疗险可以弥补医保保障不充足的缺点。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。
现在的医疗险基本动辄都是上百万保额的，甚至去到两三百万，保费也才几百块一年，很便宜。
不过医疗险有个局限，就是基本都是一年期产品，交一年，保一年，等到开始生病了，第二年可能就续保不了了。
虽然现在的医疗险一般都是保证五年内都可以续保，但是大家购买医疗保险的时候，还是要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。
还有另外一个要注意的是，治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保的作用了。
顾名思义，意外险保的是意外，一般包括意外伤残、意外医疗、意外身故三种情况。
伤残等级越高，赔付的越多；
意外身故、全残都是直接全额赔付的；
意外医疗是事后拿发票去报销的，花了多少，报销多少。
意外险也是很便宜，一年一两百块，就有五十万额度了。
不过虽然便宜，这个险种对于“意外”的定义，还是挺严格的，必须同时满足以下三点：
1）突发的。所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）外来的。所以猝死、疾病致死的都不赔，所有因为自身身体机能变化造成的意外，都属于内因，不赔。（年轻人们别再熬夜了，意外险不赔的。）
3）非本意的。所以自杀自残不赔，像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现了肯定也是不赔的。
当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。
现在绝大部分的意外险也是一年期产品，交一年，保一年。不过意外面前人人平等，每个人都有遭遇意外的风险，所以对健康情况没有要求，只要现在不是重度伤残，人人都能买，基本上可以说是不用健康告知，所以不用担心第二年没得续保的问题。
工作比较危险，或者经常出差的朋友可以考虑每年配置一个意外险，小孩子发生意外的情况比较多，也考虑买一个。
还有很多特定意外险，例如航空意外险，每次就几块钱或者十几块，很便宜，也可以买。
2
要用多少钱来买保险才对？
有朋友可能会觉得，我要是把上面这么多个险种都配置了，每年的保费会不会很高？
其实真不贵。除了重疾险稍贵，其他都是三位数能搞定的，意外险更是一两百块就有了。
有些保险代理人，为了让你多买，ta多赚点佣金，会跟你说“双十原则”——保费应该是家庭年收入的十分之一，保额应该是年收入的十倍。
不得不说，这个“双十原则”是非常落后、错误的！
刚出社会的年轻人，工资三四千一个月，你让他每年拿四五千出来买保险，现实吗？他可能连饭都快吃不起了。
你再试试跟千万富翁说他应该每年拿几百万出来买保险？上亿的保额，哪家公司敢承保？
根据国际金融理财师、精算师孙明展老师的数年经验，以上万个家庭为样本，得出的下面这条“逻辑斯蒂黄金保费曲线”，可以很好地诠释合理的保费支出比例。
比如说年收入只有5万的年轻人，购买25到30万元的寿险，再加30万元左右的重大疾病险，再加充足的医疗保险，那么总体的保费控制在2500块钱以下。
对，2500块钱以下，足以解决这个阶段所有的保障需求了。这才是既充足且性价比高的保障，不会耗费太多的资源，让我们既有保障，也能剩钱花。
所以说，其实“双十原则”就是保险公司一个常用的套路而已，大家不必理会，根据自己的财务责任和需求来定保额就好了。
3
小结
总结一下，大家需要配置的险种主要是以下四种：
寿险：家庭经济支柱必须买，保额=责任支出-流动资产，保障到六七十岁即可；
重疾险：每个人都必须要配置，保额=治疗费用（平均50万）+1至3年的工作收入-社保报销额度（大概15万）；有能力的话，配置终身型的，暂时没有的话，配定期的，保额一定要够；
医疗险：短期产品，每年几百块，上百万保额，作为重疾险和医保的补充，每个家庭成员都可以配置；
意外险：短期产品，每年一两百块即可，建议经常出行的朋友购买。
当然，这个是基本的配置思路，具体到某个产品，还会牵涉到轻症、中症、身故责任、豁免、分组等等细节，真的要研究的话是个很大的工程量，所以大家还是要找专业的理财师帮你们来配置。
现在的保险产品竞争越来越激烈，头部的那些产品性价比都差不多，各自有亮点和长处，最适合你家的需求和身体情况的，才是最好的保险产品。
其次，保险条例是很复杂和干涩的，一般消费者买之前都不会看，尤其是身体有小毛病的朋友，明明不符合条件，还要买那款保险，最后出事了，一分钱赔款都没有。这样的事例比比皆是。所以让专业、靠谱的理财师帮你做规划，看看你适不适合那款保险，才是正确的。
而我们要做的，是学习一些保险基本知识，对自己的情况和需求有个大概的了解。只有你自己对自己的人生有一个比较完整的把控，才不会被坑。
最近写了两篇保险，是因为后台有不少朋友问我能不能帮他们配保险，看来还是有很多需求的，所以今天给大家个小福利，让我的理财师们免费给大家做个价值800元的家庭保障规划吧。
这个家庭保障规划服务是免费给大家做的，过程中，理财师会一对一去了解你的家庭基本情况和财务情况，帮你分析家庭的保障需求，最终会给你完整的保障方案。
以前已经买过“保险”的朋友，也可以让理财师给你分析一下那份保险，看看有没有掉坑。
在后台回复【保障+你的姓名+手机号码】，年后开工，有才君会尽快为你安排理财师（放心，你的信息不会被公开）。
希望大家都能走好理财的第一步——保障。
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